Veelgestelde vragen

De overheid, werkgeversorganisaties en werknemersorganisaties (vakbonden) vinden dat de huidige/oude regels voor pensioen niet meer goed aansluiten bij deze tijd. De uitvoering van de huidige regels is duur en pensioenen kunnen niet snel omhoog. Verder bouwen jongeren in de huidige regeling naar verhouding weinig pensioen op ten opzichte van ouderen. De hoogte van het pensioen dat een deelnemer opbouwt is in de huidige regeling niet gekoppeld aan het aantal jaar dat de inleg belegd kan worden. In de nieuwe pensioenregeling is dat wel zo. Gaat u uit dienst? Dan blijven we het geld voor uw pensioen beleggen.

Zolang u pensioen opbouwt, gaat u zien dat de inschatting van uw pensioen schommelt. U gaat dat vooral merken als u nog jong bent. Gemiddeld zijn er echter meer goede dan slechte jaren op de beurs. Ook zijn de verplicht aan te leggen reserves lager dan in de huidige regeling. De verwachting is dat uw pensioen daarom hoger uitvalt dan in de huidige pensioenregeling.

Ja, de rente is op meerdere momenten belangrijk. Allereerst als we uitrekenen wat de waarde is van het pensioen dat u heeft opgebouwd als we overstappen. Vervolgens als we een inschatting maken van het pensioen dat u kunt verwachten. En tot slot als we uitrekenen hoeveel pensioen u krijgt op het moment dat u uw pensioen laat ingaan. Als uw pensioen is ingegaan dan passen we uw pensioen jaarlijks aan op de hoogte van de rente. Ook de beleggingsopbrengsten spelen dan een rol. Een hogere rente levert over het algemeen meer pensioen op.

Het geld dat een pensioenfonds beheert, blijft bij dat pensioenfonds. Het is dus niet zo dat geld van het ene pensioenfonds naar het andere pensioenfonds gaat.

Nee, een pensioenfonds moet alleen overstappen als er deelnemers zijn die geld inleggen voor hun pensioen en dus nog een pensioen opbouwen. Voor die groep moet er verplicht een nieuwe pensioenregeling komen. Is het een ‘slapend pensioenfonds’, dat betekent dat er geen deelnemers meer zijn die actief pensioen opbouwen, dan hoeft er niet verplicht overgestapt te worden.

Als het pensioenfonds een ‘actief’ pensioenfonds is, dus een fonds waar mensen samen met hun werkgever een bedrag voor inleggen, dan gelden de nieuwe regels voor pensioen.

De sociale partners denken dat deze regeling goed past bij de verschillende doelgroepen van Pensioenfonds Zuivel. De sociale partners konden kiezen tussen een solidaire premieregeling en een flexibele premieregeling. Bij een solidaire premieregeling is er – zoals de naam al zegt – meer solidariteit dan bij een flexibele premieregeling. Ook hoeft u in deze regeling geen keuze te maken tussen een vast en een variabel pensioen.

Sociale partners (dat zijn NZO, FNV, CNV en De Unie) hebben de afspraken over de nieuwe pensioenregeling gemaakt. Het pensioenfonds voert die afspraken uit.

Voor de mensen die nog pensioen opbouwen, wordt het verwachte pensioen meer onzeker. Uw kapitaal en daarom ook uw verwachte pensioen gaat meebewegen met de economie en de beleggingen. Uw verwachte pensioen schommelt steeds minder naarmate u ouder wordt. Als uw pensioen is ingegaan dan schommelt uw pensioen nog steeds. Uw pensioen is variabel. We treffen maatregelen om de schommelingen zo klein mogelijk te maken of zelfs te voorkomen. Elk jaar kijkt het pensioenfonds of de pensioenen omhoog kunnen. Zit het erg tegen dan is er een kans dat de pensioenen omlaaggaan. Die kans bestaat in de huidige regeling ook. Zoals het er nu naar uitziet is en blijft die kans klein.

Nee. De nieuwe regeling is een solidaire premieregeling. Pensioenfonds Zuivel belegt het geld voor de pensioenen als één geheel. Het pensioenfonds houdt daarbij rekening met verschillende leeftijdsgroepen.

Er zijn twee soorten opbrengsten van de beleggingen. Een deel van de opbrengsten is bedoeld om de pensioenen van oudere deelnemers stabiel te houden. Een ander deel is bedoeld om de kapitalen voor pensioen te laten groeien. De tweede soort kan zowel een winst als een verlies zijn. Dit is de opbrengst van meer risicovolle beleggingen. Jongere deelnemers krijgen verhoudingsgewijs een klein deel van de eerste soort en een groot deel van de tweede soort. Bent u ouder, dan is het andersom: u krijgt een groot deel van de opbrengst van de beleggingen met weinig tot geen risico. We proberen zo een daling van uw (verwachte) pensioen te voorkomen. En u krijgt een klein deel van de opbrengst van de meer risicovolle beleggingen omdat we uw pensioen als het is ingegaan ook willen verhogen. Uw verwachte pensioen schommelt zo steeds minder naarmate u ouder wordt.

Het pensioen dat u tot de start van de nieuwe pensioenregeling heeft opgebouwd, zet Pensioenfonds Zuivel om naar een kapitaal in de nieuwe regeling. Bij het omzetten gaat geen geld verloren. Pensioenfonds Zuivel rekent nauwkeurig uit wat de waarde is van het pensioen dat u heeft opgebouwd. Die waarde gaat over naar de nieuwe regeling.

Vervolgens telt Pensioenfonds Zuivel de waardes van alle pensioenen bij elkaar op. Dat bedrag vergelijkt het fonds met het geld dat het fonds in kas heeft. Dit is het vermogen van het pensioenfonds.

Bij de overgang naar de nieuwe pensioenregeling worden eerste enkele (wettelijke) noodzakelijke reserves gevuld. Daarna is er naar verwachting meer geld over dan de waarde van alle pensioenen bij elkaar. Dan verdelen we het geld dat 'over' is voor iedereen met een pensioen bij Pensioenfonds Zuivel. De sociale partners hebben afgesproken hoe het geld verdeeld wordt.

In de huidige regeling bouwt u alleen uw eigen pensioen op. U bouwt geen partnerpensioen op voor uw eventuele partner.

In sommige situaties kunt u wel een opgebouwd partnerpensioen in de huidige regeling hebben. Dit kan zijn als u uw pensioen van een vorige werkgever heeft meegenomen naar Pensioenfonds Zuivel. Dit is dan inclusief een opgebouwd partnerpensioen bij die vorige werkgever. Ook kunt u een opgebouwd partnerpensioen hebben doordat u gekozen heeft om een deel van uw pensioen om te zetten naar een partnerpensioen voor uw partner. Die keuze is in de huidige regeling mogelijk als u met pensioen gaat. En ook als u eerder uitdienst treedt bij uw werkgever en daardoor stopt met opbouwen van pensioen bij Pensioenfonds Zuivel. Op uw jaarlijkse pensioenoverzicht of in uw persoonlijke pensioenportaal kunt u zien of u een opgebouwd partnerpensioen heeft.

Ook in de nieuwe pensioenregeling wordt er geen partnerpensioen opgebouwd maar is er alleen een partnerpensioen verzekerd zolang er voor u als deelnemer premie wordt ingelegd. Het partnerpensioen dat u tot de overstap heeft opgebouwd zetten we om naar een kapitaal in de nieuwe regeling. Als u overlijdt wordt dat kapitaal gebruikt voor het aankopen van een partnerpensioen. Dit is een extra partnerpensioen, bovenop het verzekerde partnerpensioen volgens de nieuwe pensioenregeling.

Bij veel andere pensioenfondsen wordt uit het vermogen van het pensioenfonds een bedrag opzij gezet om werknemers te compenseren voor de nieuwe, voor iedereen gelijke premie. Voor ouderen kan die nieuwe premie te weinig zijn om dezelfde pensioenopbouw te krijgen als nu. Die mensen worden daarvoor dan gecompenseerd. Bij Pensioenfonds Zuivel is dit niet het geval.

Sociale partners (werkgevers- en werknemersorganisaties) hebben afgesproken dat de premie per 1 januari 2026 met 3% van het pensioengevende salaris omhooggaat. Die premieverhoging is mede bedoeld om de overgang naar die nieuwe premie, die voor iedereen gelijk is, te compenseren. Uit berekeningen blijkt dat de hogere premie bij Pensioenfonds Zuivel voor iedereen voldoende compensatie geeft. Daarom hoeft het bestuur geen aanvullende maatregelen te treffen om dit te financieren uit de dekkingsgraad.

Sociale partners hebben bewust gekozen voor deze oplossing. Een belangrijke reden is dat ons pensioenfonds nog jong is. Daardoor bestaat ons fonds voor een groot deel uit deelnemers. Sociale partners willen ook bewust iedereen een premieverhoging geven.

De dekkingsgraad is de verhouding tussen de verplichtingen van het pensioenfonds en het geld dat het pensioenfonds ‘in kas’ heeft. De verplichtingen zijn alle pensioenen die het pensioenfonds nu en in de toekomst moet betalen. Als we zijn overgestapt naar de nieuwe pensioenregeling speelt de dekkingsgraad geen rol meer. Bij het omzetten van de pensioenen naar de nieuwe pensioenregeling is de dekkingsgraad nog wel belangrijk.

Er is afgesproken dat de dekkingsgraad minimaal 110% moet zijn op het moment dat er wordt overgestapt naar de nieuwe pensioenregeling. U krijgt bij de start in ieder geval de waarde van uw pensioen dat u tot dan heeft opgebouwd. Een deel van het vermogen wordt ook gebruikt voor het aanleggen van reserves. Deze reserves zijn lager dan in de huidige pensioenregeling. Als er dan nog vermogen over is dan krijgt u extra kapitaal voor uw pensioen. Voor degenen die nu al een pensioen ontvangen betekent dit een verhoging van de pensioenuitkering. Over de verdeling van het geld hebben sociale partners afspraken gemaakt in het transitieplan.

Ook rond de overstap naar de nieuwe pensioenregeling kunt u uw pensioen aanvragen. Op uw persoonlijke pensioenpagina kunt u zien hoe hoog uw pensioen in de huidige regeling is. U kunt uw persoonlijke pensioenpagina bereiken door in te loggen op het pensioenportaal op onze website via de volgende link Mijn Pensioenfonds Zuivel, Het zal nog enige tijd duren voordat het pensioenportaal is aangepast aan de nieuwe pensioenregeling. Wij raden u ook aan om contact op te nemen met ons indien u uw pensioen wenst aan te vragen. Stuur een mail naar deelnemerszuivel@appelpensioen.nl, gebruik het contactformulier op de website Contact - Zuivel of bel ons op werkdagen tussen 8:30 en 17:15 uur op telefoonnummer 088 119 80 11.

In de nieuwe pensioenregeling bouwt u niet elk jaar een deel van uw latere pensioen op, maar een kapitaal voor pensioen. Het pensioenfonds belegt dit kapitaal. Op het moment dat u het pensioen laat ingaan, levert het kapitaal een maandelijks pensioen op, zo lang u leeft.

Het pensioenfonds kan het opgebouwde kapitaal niet op een spaarrekening zetten; dan zouden de pensioenen veel lager uitvallen. Beleggen brengt met zich mee dat de verwachte pensioenen gaan schommelen, zeker als u nog jong bent. Naarmate u ouder wordt, zal de inschatting van uw pensioen steeds minder schommelen. Gemiddeld zijn er echter meer goede dan slechte jaren. Ook zijn de verplicht aan te leggen reserves lager dan in de huidige regeling. De verwachting is dat uw pensioen daarom hoger uitvalt dan in de huidige pensioenregeling.

Bent u eenmaal met pensioen, dan beweegt uw pensioen mee met de economie en de resultaten van de beleggingen. We zeggen ook wel dat uw pensioen variabel is. Elk jaar kijkt het pensioenfonds of de pensioenen omhoog kunnen. Zit het erg tegen dan is er een kans dat de pensioenen omlaaggaan, net als nu. Zoals het er nu naar uitziet is die kans klein. Zie ook de vraag en het antwoord hierna.

Er is een reserve. We noemen dit de solidariteitsreserve. Die is bedoeld voor de pensioenen die we uitbetalen. Moeten de pensioenen die we uitbetalen omlaag en zit er genoeg geld in de reserve? Dan vullen we de pensioenen aan. We verdelen ook elke verhoging en verlaging over meerdere jaren. Daardoor kan het pensioen nooit het ene jaar flink omhooggaan en het andere jaar opeens omlaag. We noemen dit ‘spreiden’. Het doel van het spreiden is dat we uw pensioen geleidelijk aanpassen.

Het kapitaal kan dalen in waarde, maar niet naar ‘nul’. We beleggen het geld voor uw pensioen. Om te weten hoeveel risico we daarbij kunnen nemen, hebben we met een enquête onderzocht wat de risicohouding is van alle deelnemers met een pensioen bij Pensioenfonds Zuivel. Verder hebben we gekeken naar de kenmerken van iedereen bij Pensioenfonds Zuivel. Op basis daarvan heeft het bestuur gekozen voor een manier van beleggen die daarbij past. Zo nemen we verantwoorde risico’s bij het beleggen van het geld voor uw pensioen.

We spreiden de beleggingen over verschillende landen, verschillende sectoren en verschillende soorten beleggingen met meer en minder risico. Daarmee verkleinen we de kans op verlaging van uw kapitaal.

We leggen hieronder de belangrijkste factoren uit die voor een verschil zorgen tussen de bedragen in de huidige pensioenregeling en de nieuwe pensioenregeling.

Oorzaak 1: We verdelen het vermogen dat het pensioenfonds beheert.

Op het moment dat we overstappen, verdelen we het totale vermogen dat Pensioenfonds Zuivel voor iedereen met een pensioen bij Pensioenfonds Zuivel beheert. Iedereen krijgt dan een kapitaal voor pensioen. Dat kapitaal levert vanaf het moment dat u uw pensioen laat ingaan een pensioen op, zo lang u leeft.

Het kapitaal waarmee u start baseren we op de waarde van het pensioen dat u heeft opgebouwd of al ontvangt. Het kan verder verhoogd of verlaagd worden afhankelijk van de dekkingsgraad op het moment dat we overstappen. De dekkingsgraad is een percentage dat aangeeft wat de verhouding is tussen de verplichtingen van het pensioenfonds (de pensioenen die we nu en in de toekomst moeten uitbetalen) en de bezittingen (de waarde van de beleggingen). De rente speelt ook een belangrijke rol. Die is van invloed op de hoogte van de verplichtingen. Hoe hoger de rente, hoe lager het bedrag waarmee we moeten rekenen als ‘verplichting’.

Er is afgesproken dat de dekkingsgraad minimaal 110% moet zijn als we overstappen naar de nieuwe pensioenregeling. Bij de overgang worden eerste enkele (wettelijk) noodzakelijke reserves gevuld. Daarna is er naar verwachting meer geld over dan de waarde van alle pensioenen bij elkaar. Per eind september 2025 was de dekkingsgraad namelijk 125%. Dit betekent dat uw kapitaal bij de overstap naar verwachting extra wordt verhoogd. Dit extra geld komt bovenop de waarde van het pensioen dat u tot 1 januari 2026 heeft opgebouwd of al ontvangt. Uw verwachte pensioen valt daardoor hoger uit.

Oorzaak 2: Er is geen maximum meer als we de opbrengst van de beleggingen verdelen.

In de huidige regeling bouwt u alleen uw eigen pensioen op. U bouwt geen partnerpensioen op voor uw eventuele partner. 

In sommige situaties kunt u wel een opgebouwd partnerpensioen in de huidige regeling hebben. Dit kan zijn als u uw pensioen van een vorige werkgever heeft meegenomen naar Pensioenfonds Zuivel. Dit is dan inclusief een opgebouwd partnerpensioen bij die vorige werkgever. Ook kunt u een opgebouwd partnerpensioen hebben doordat u gekozen heeft om een deel van uw pensioen om te zetten naar een partnerpensioen voor uw partner. Die keuze is in de huidige regeling mogelijk als u met pensioen gaat. En ook als u eerder uitdienst treedt bij uw werkgever en daardoor stopt met opbouwen van pensioen bij Pensioenfonds Zuivel. Op uw jaarlijkse pensioenoverzicht of in uw persoonlijke pensioenportaal kunt u zien of u een opgebouwd partnerpensioen heeft.

Als we overstappen naar de nieuwe pensioenregeling houden we rekening met een opgebouwd partnerpensioen, dat u in de huidige regeling heeft staan. We zetten bij de overgang dat partnerpensioen om in een extra kapitaal. Dat kapitaal levert dan een extra partnerpensioen op als u overlijdt voordat u met pensioen gaat.
We beleggen het kapitaal voor het partnerpensioen. De hoogte van het partnerpensioen is daarom een inschatting, die gaat schommelen, net als de inschatting van uw eigen pensioen.

Als u in de toekomst met pensioen gaat in de nieuwe pensioenregeling dan voegen we het extra kapitaal samen met het kapitaal voor uw eigen pensioen. Het totale kapitaal kunt u dan omzetten in een eigen pensioen en eventueel partnerpensioen voor uw partner.

Oorzaak 3: Kleinere reserve.

Pensioenfonds Zuivel hoeft straks geen grote reserves meer aan te houden. Er gaat een kleiner deel van het total vermogen en de opbrengst van de beleggingen naar de lagere wettelijk verplichte reserves. Dat betekent dat er meer geld naar de pensioenen kan als het goed gaat met de beleggingen.

In de nieuwe pensioenregeling is er ook een verplichte solidariteitsreserve die alleen nog bedoeld is om de pensioenen die we uitbetalen te beschermen. Heeft u uw pensioen nog niet laten ingaan en zit het erg tegen? Dan kunnen we dat niet opvangen met de reserve.

Dit is het gevolg:

• Uw verwachte pensioen als het heel erg tegenzit is lager dan in de huidige pensioenregeling, omdat er geen reserve meer is om (het kapitaal voor) uw pensioen aan te vullen.
• Zit het niet tegen, dan is uw verwachte pensioen hoger. Er gaat namelijk minder geld naar de reserves en meer geld naar uw pensioen.
• Zit het erg tegen, dan is er een kans dat uw pensioen omlaaggaat. De gevolgen voor de pensioenen die we uitbetalen zijn kleiner. Moeten de pensioenen omlaag en zit er genoeg geld in de reserve? Dan vullen we de pensioenen aan. Op dit moment is de kans klein dat de pensioenen die we uitbetalen omlaaggaan. Zit het een langere periode erg tegen, dan is er wel een kans dat uw pensioen toch nog omlaaggaat.